水男孩脸红心跳目前市场上，健康医疗类保险名目繁多，每一类产品皆有其独特的功能。面对市面上让人眼花缭乱的产品，消费者该如何选择？针对不少消费者存在的认识误区，保险专家建议，购买保险也应优先购买最急需的产品，先急后缓。对于保险消费者而言，首先应该考虑的是重疾险，才能让自己投入的保费起到“四两拨千斤”的作用。

　　太平人寿健康险保险专家指出，保险规划应遵循顺位选秀原则，按风险大小来分，风险越大，越应该转嫁给保险公司；风险小，则可以自留。越是一次性需要支出几十万元的重大疾病，越应该尽早通过保险的形式安排好保障。

　　不少人觉得医疗费用保险，每年几百元就能撬动几千元甚至上万元的医疗费用报销额，还是挺划算的。但要知道，对于绝大多数家庭而言，小毛病住院产生的几千元或一两万元医疗费用，一来都有社保能报销一部分，二来即使这笔费用全部由家庭独立承担，大多数家庭还是能应付的。

　　但类似重大疾病这样的风险，随着医疗费用的不断上涨，没有几十万元根本无法覆盖。根据中国城市居民主要疾病死亡率报告统计，排名前三位的分别是恶性肿瘤、脑血管疾病（脑中风）、心血管疾病，这几类常见重大疾病目前大概的治疗费用水平基本上都在10万—30万元之间。

　　保险专家指出，重大疾病险的绝对保费支出看似比普通医疗费用保险要高，但分摊到每年期交，算下来并不高。比如，一个20岁男性投保一份10万元保额的某重疾保险计划，选择20年交费，年缴保费仅3000元。

　　从各家保险公司的理赔经验数据看，重大疾病高发期在40岁—50岁左右，但近年来，29-40岁人群罹患重大疾病的比例也日趋上升。太平人寿发布的2015年重疾案件理赔分析数据显示，重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高为41-50周岁之间，占比为41.95%，其次为51-60周岁及31-40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%，而29-40岁人群的重疾赔付案件占比高达50%以上。

　　保险专家提醒，不是年纪大了才有买重大疾病保险的必要。一般保险公司会对每个被保险人进行健康核保，达到一定的投保年龄和投保一定的重大疾病保额将对被保险人进行投保前的体检。若身体有异常可能会作出加费承保、除外责任、延期承保甚至拒保的核保决定。因此投保人应该趁年轻且身体健康时投保，这时保险公司比较容易以标准体的条件承保，而且保费相对较低。

　　其次，在缴费期选择方面，重大疾病保险的缴费期一般有5年、10年、15年、20年等，有的重大疾病保险还有豁免保费功能：在保险期间当投保人身患重大疾病的情况下，保险公司将依照保险条款规定免除以后应缴纳的保险费。此外，保险专家强调，投保人应尽量选择较长的缴费期，将风险最大化地转嫁到保险公司，真正凸显重大疾病保险的保障功能。

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