电批扭矩测量仪年关将近，支付宝却“不务正业”，在保险板块上新了一款产品——“好医保长期医疗20年版”。

　　在这个各大保险公司拼命冲业绩的关头，推出新产品并不稀奇，但 “好医保20年版”有一个非常亮眼的保障条件：保证续保20年。

　　这意味着，在20年的续保期内，只要你愿意，就算你已经理赔过或者患了病，一样能够无条件续保，就算产品停售也可以续保其他产品。

　　目前市面上能够做到保证20年续保条件的产品屈指可数，所以它一出来就引起了业界的重点关注。

　　不过20年续保虽好，也得保证其基本的保障范围足够全面才行，如果保额很低或者保障范围窄，那就算能续保40年也没太大意义。

　　今天奶爸就带大家看看，支付宝联合好医保推出这样一款产品，到底是真情还是假意。

　　乍一看没什么亮眼之处，但是结合20年保证续保来看，如果你在50-60岁之间成功投保，那就能够一直保障到70-80岁。

　　60岁之后是人体的疾病高发期，很多保险公司都不愿意接受这个年龄段的人投保，从这方面来说，升级版好医保对老年人无疑是很友好的。

　　如果年轻的时候买了这款产品，比如20多岁，那等到20年后刚好是人体机能开始下降的阶段，再想续保就没那么容易了。

　　住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门诊这四项该有的基础责任都很到位，住院前的门急诊费用保障扩展到了30天，很多医疗险都只有7天，这点还是挺不错的。

　　一般医疗保障400万保额，重疾医疗保障400万保额，一共800万，生病报销无压力。

　　而且它还有质子重离子的保障，与重疾医疗保障共享400万保额，如果患了癌症，也完全能安心去治疗。

　　不过它有个小缺陷，就是重疾保障有1万免赔额，相对重疾的几十万甚至上百万治疗费用老说，1万块钱不算什么，但对一些经济状况不太好的家庭来说，也是一笔负担。

　　外购药都是比较贵的，特别是癌症的靶向药，一般人根本没有能力长期购买，而有了这款好医保，靶向药的钱就可以长期让保险公司报销了。

　　同时还可以选择“癌症海外治疗”服务，虽然赔付比例只有70%，最高只报销200万，但对有需求的人来说，总是不错的。

　　就算是60岁的年龄，有社保的情况下男性首年2139元，女性1648元，也完全可以接受。

　　也不尽然，虽然它的保障范围挺全面，但具体到规则与数字上，其实还是有缺陷存在的。

　　百万医疗险的一大特点就是“费率可调”，“好医保20年版”也同样维持着这个特点。

　　就是说，未来这款保险的价格不确定，保险公司有权利根据市场情况、保险赔付情况、公司发展情况等方面来调整保险费率。

　　不过这也不算大问题，因为费率不是保险公司想怎么调就怎么调的，需要两个确定的条件：

　　而就算满足了条件，也至少要两年才能调整一次价格，涨价幅度不能超过30%。

　　因为医疗通胀的情况，百万医疗性涨价肯定是不能避免的，但在这些条件的限制下，好医保20年版的涨价幅度应该都可以接受。

　　从另一个角度来说，保险公司也是不太敢涨价的，因为现在百万医疗险太多太多，别看它现在似乎独树一帜，未来肯定会出现许多跟它对标的长期医疗险。

　　虽然“好医保20年版”能够报销外购药的费用，但有1万免赔额，而且不是100%报销。

　　本公司在扣除约定的免赔额（每年1万）后按照90%赔付比例给付特定药品费用保险金……但未从基本医疗保险或公费医疗获得该特定药品费用补偿，本公司仅按照应当给付的保险金的60%进行赔付。

　　意思是，外购药只报销90%的费用，而如果这些外购药是社保目录范围内的，被保人却没有走社保而直接用保险报销，那只能报销60%的费用。

　　但60%的费用确实不行，有一些外购药虽然是社保目录内的，但医院没有，患者只能去外面买，而外面买的药又不能用社保报销，这就意味着我们必须自己支付40%的外购药费用。

　　假如一位癌症患者小明一年的外购药费用是10万（不要小看外购药的价格），而这些外购药医院没有，只能到外面买。

　　那小明自己需要自费的部分就是40%的费用再加上1万免赔额，一共5万块钱，这对一个普通家庭来说，也是一笔不小的费用了。

　　这两个缺陷说大不大，但说小也还是让人有些介怀，如果有正在考虑的朋友，首先要考虑自己能不能接受这两个缺陷。

　　市面上能够保证续保20年的保险产品很少，而且保障都跟好医保有差距，没有太大的对比意义，所以我们就拿时下比较热门的两款百万医疗险来对比看看好医保的真实水平。

　　它们分别是被称为“国民”保险的“尊享e生2020”，还有保证续保6年的平安e生保2020。

　　如果我们单纯以续保年限为标准，那按理来说只能续保6年的“平安e生保”应该在其他方面比能续保20年好医保有优势。

　　但实际情况却相反，除了合同到期后，产品不停售的情况下e生保续保不用审核这个优势外，好医保几乎全面胜利，

　　因为长期续保意味着保险公司要承担比较高的风险，就算你生病了，它也必须给你续保，那意味着它一定会赔钱，所以很难像短期医疗险那样有非常全面的保障。

　　虽然尊享e生2020的一般医疗保障比好医保20年续保版少了100万，但一般情况下的疾病也根本用不了那么多钱。

　　而在更需要花钱的重疾上面，尊享e生2020有600万保额，质子重离子也同样是跟重疾险共享保额，100%报销。

　　而且尊享e生2020的外购药报销也是100%报销的，不像好医保20年续保版有社保和赔付比例限制。

　　其他保障方面，尊享e生2020还有家人共享免赔额以及1万重疾保险金，要比好医保20年续保版亮眼许多。

　　好医保20年续保版的出现，拉开了长期百万医疗险变革的序幕，奶爸对它表示肯定，因为这意味着往后将会有更多优质的长期百万医疗险出现，对消费者来说是一件好事。

　　但也必须要说，我们不能盲目地去赞扬和肯定它，因为它的保障范围仍然比不了短期百万医疗险，而且有一些明显的缺陷没有解决。

　　在奶爸看来，如果你年龄比较大了，害怕未来会生病而无法继续投保百万医疗险，希望有一份长期的保障，那这款产品还是比较合适的。

　　但如果你还比较年轻或者健康，已经买了尊享e生2020这样高性价比的短期医疗险，那就还是先不要考虑好医保20年续保版了。

　　一个是因为在年轻的时候买了好医保20年续保版的线年后进入中老年阶段，就没那么容易续保了。

　　另一个是好医保20年续保版只是一个开始与尝试，未来长期百万医疗险的保障肯定会越来越全面，出现终身续保的产品也不是不可能。

　　往后保险市场的格局肯定会渐渐变化，但奶爸想说，无论保险市场与产品如何变化，我们选择保险的最基本原则，仍然是“适合自己”。

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