重生于康熙末年起点记得是在2018年，好医保长期医疗刚出奶爸就做了测评，期间产品做了多次更新迭代，奶爸很多粉丝在支付宝买了好医保。

　　去年有声音传出，好医保偷偷改了条款，吓得不少买了好医保的来咨询奶爸，要不要把好医保退了、好医保还能不能续？

　　奶爸也会时常收到读者提问，比如支付宝上的好医保怎么样，好医保值得买吗，好医保长期医疗靠谱吗，好医保保障如何等问题。

　　基于种种原因，上周奶爸仔细浏览好医保各种条款、在裁判文书网翻阅了大量案例、结合奶爸对保险产品的理解，进行归纳总结，最终整理了一份“好医保的那些事儿”。

　　温馨提示：文章篇幅较长，阅读本文大约耗时10分钟，奶爸建议大家可以收藏+点赞，以免“走丢”~

　　没有太多时间看完全部内容的朋友也可以直接找我，我会从全网范围帮你挑选最适合的保险产品~

　　数据显示，截止到2021年12月，支付宝活跃人数为9.08亿，只要手机安装了支付宝，几乎都被推送过好医保。

　　例如，我们打开支付宝APP，支付完成之后常能收到关于好医保的优惠券，比如减免xx元、首月免费等。

　　第1，好医保并不单指某一款产品，而是作为支付宝里最经典的医疗保险产品集合。

　　在支付宝搜索“好医保”，会出现很多款“好医保”开头的保险产品，像好医保长期医疗险、好医保住院医疗等。

　　虽然这些险种名称都带有好医保，但每款产品的承保公司并不完全一样，包括人保健康、人保财险、阳光保险等保险公司。

　　第2，好医保可以理解成蚂蚁旗下保险代理平台“蚂蚁保”推广的医疗险产品系列，这些都属于互联网产品。

　　蚂蚁保本质是一家保险代理平台，这个平台本身不生产保险产品，代理销售合作保险公司的产品以及收取保费。

　　当然，伴随着互联网保险的普及以及接受程度越来越高，也不仅局限于支付宝这一个平台，还有腾讯旗下保险代理平台“腾讯微保”。

　　目前支付宝上好医保系列一共有5款：好医保长期医疗、好医保长期医疗20年版、好医保终身防癌医疗、好医保住院医疗、好医保门诊险。

　　医疗险通常包括百万医疗险、防癌医疗险、小额住院医疗险、门诊医疗险这4种。

　　而好医保里4种对应的医疗险，在保障、续保、报销都有一定区别，接下来奶爸分开重点讨论。

　　值得一提的是，在支付宝搜索好医保，还会出现一款叫做“健康福重疾险”，这款产品不属于好医保范畴，奶爸后续另外开章节讨论。

　　好医保长期医疗是由人保健康承保的百万医疗险，有两个版本：好医保长期医疗6年版、好医保长期医疗20年版。

　　在2020年初，人保健康将其升级为好医保长期医疗2020，其变化主要是在健康告知上，再后来就有了好医保长期医疗20年版本。

　　从上图可以看到，奶爸已经将这两款产品不同的地方，为了让大家清晰区分，奶爸特意拿来单独测评。

　　升级后，该产品依旧是为0-60周岁的人群提供保障，保障期限为1年，能够保证续保6年，保障内容包含一般医疗和重疾医疗。

　　先来看一般医疗中最大的变化，就是不设置免赔额了，当然重疾医疗也是，之前的约定是一般医疗和重疾医疗共享1万免赔额。

　　当然在报销规则上也因为不设免赔额有了变化，但依旧是不限社保，只不过报销比例不同。

　　简单理解就是在原来好医保长期医疗6年保障的基础上增加了1万元以下的理赔，可以报销30%了。

　　之前的医疗费用为8000元，一分不报，现在能够报销30%，也就是2400元。

　　其实这点变化还是比较实用的，如果因为疾病住院治疗，在经过社保报销后，达到一万以上比例还是比较小的。

　　如果是生活中的小病小痛住个院花了几千块，医保报销后剩余因为没有达到免赔额只能自费，还是比较遗憾的。

　　好医保长期医疗0免赔正好解决了这个阶段的花销问题，能为被保人省下不少钱。

　　这算是一个比较靠谱的升级了，毕竟报销得更多了，同时保费也自然要进行一定的调整。

　　这款产品的健康告知及核保极其宽松，比如乳腺结节核保只除外乳腺结节、乳腺良性肿瘤治疗费用，乳腺癌也是可保。

　　同时在外购药上不限制种类，不仅包括恶性肿瘤院外特药，还有其他外购药品，比如很常见的人血清白蛋白。

　　综合来看，好医保长期医疗0免赔，还是值得一看，至于是否要升级还是要看自己的实际情况。

　　因此好医保长期医疗升级了20年版，相对好医保长期医疗6年版，都有哪些调整呢？

　　首先20年版保证续保时间大大提高了，从6年调整到20年，患病赔付后还继续保。

　　诸如一般医疗、特殊门诊、门诊手术基本保障都保留了，而且住院前后门急诊从前7天后30天，升级为前30天后30天。

　　保额方面，好医保长期医疗险20年版的住院医疗保险金（含质子重离子医疗）、门诊医疗费用保险金、院外恶性肿瘤特药保险金共享400万保额。其中院外恶性肿瘤特药保险金以200万为限。

　　如果确诊了约定恶性肿瘤，在上海市质子重离子医院接受质子重离子治疗的费用，在扣除免赔额后，可以100%报销。

　　很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药，在扣除1万免赔额后，可以报销90%。

　　与此同时，20年版可以附加恶性肿瘤赴日医疗保险金，最高报销70%在日治疗的费用，200万保额。

　　与6年版不同，好医保长期医疗20年版续保需要审核，如果到时年龄原因或者身体原因，保险公司都有可能拒绝续保。

　　条款里明说了，如果本保险统一停售，投保人可以无等待期且无需健康告知投保本公司其他医疗保险产品。

　　潜在的费率调整问题，目前好医保长期医疗20年版的保费比市场部分同类产品价格高，主要表现在40岁之后。

　　当然了，未来这个价格有可能会更高，应监管的要求，保险公司会根据赔付情况调整费率。

　　因为这个险种只能报销癌症相关的住院医疗费用，实用性上远不如百万医疗险，不过健康告知更为宽松。

　　好医保终身防癌医疗险，顾名思义是一款防癌医疗险，同时保证终身续保，在市面上较为罕见。

　　如名字一样，好医保终身防癌医疗险主要保障的是癌症，其中包括恶性肿瘤和原位癌，具体内容如下：

　　一般的癌症医疗基础保额是400万，如果被保人在70周岁前尚未出险，那么下一年可以涨20万保额，最高可增加至500万保额。

　　但大家需要注意，癌症治疗费用也就几十万，如果需要动用几百万去治疗的话，已经是天价了。

　　因此，对于这部分增加的100万保额，其实大家无需太过看重，实用性并不大。

　　一般癌症医疗报销费用包含特殊门诊、外购药、质子重离子、住院前后门急诊费用等责任。

　　癌症医疗费用免赔额为0，如果有社保的情况下，大家到好医保指定的57家医院才能报销100%，否则其他二级及以上公立医院只能报销90%。

　　相较之下，市面上在售的其他防癌医疗险，只要是二级及以上公立医院，有社保的情况下，几乎都能报销100%。

　　大家在投保前一定要看清楚所规定的医院，有没有是在自己居住的地区，免得到时候治疗产生不必要的麻烦。

　　好医保终身防癌医疗险续保条件是很好的，保障期间内得了癌症可以续，得了早期癌症也可以续。

　　虽然是保证续保，但每年的费率都是采用自然费率的形式，被保人年龄越大，保费价格也越贵，如下图所示：

　　到了60岁以后，每年续保保费会越来越贵，一旦过了退休年龄，后期保费压力可想而知了。

　　奶爸建议大家不妨考虑防癌险，直接是给付型的产品，20-30年缴费，年轻的时候把缴费交完，避免年老仍需继续续保。

　　好医保终身防癌医疗的健康告知较宽松，慢性疾病高血压、糖尿病都能投保；对于乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等常见疾病，满足产品也可以投保。

　　不过大家想想，健康告知那么宽松，各种慢性疾病的人、发病率高的人都能买，从而导致了后期出险的概率。

　　如果在保证续保期间内，下列指标一个或多个发生变化，导致产品的综合成本率高于100%，并且赔付率高于同行5个百分点，产品就会涨价，具体指标如下：

　　简单理解，如果该承保公司赔多了，就只好涨价了，由投保人埋单，后期保费一起涨。

　　依靠支付宝大平台的“好医保住院医疗”可以说是一直位于医疗险热点的前端了。

　　很多朋友分不清医保住院医疗险和好医保长期医疗险，实际上这是两款不同的产品。

　　好医保住院医疗险由人保财险承保，没有保证续保，保障期限就是1年，保险期满后，需要审核通过后才能续保。

　　从上图可以看出，好医保住院医疗的投保年龄为0-65周岁，好医保长期医疗的投保年龄为0-60周岁前者对老年人投保比较友好。

　　好医保住院医疗保障期限1年，目前主流的医疗险都是交1年保1年，投保人短期内不需要担心商品停售、费率等问题。

　　好医保住院医疗的一般医疗保险金保障300万，而好医保长期医疗保障200万，其实对比保额的意义不大，因为一般的住院医疗费用不会用到几百万，保额基本够用。

　　好医保住院医疗一般疾病及意外医疗免赔额为1万，也就是每一年续保之后就得重新计算免赔额。

　　而好医保长期医疗是6年共享1万，所以说好医保长期医疗在这方面对被保险人更加友好。

　　跟多数百万医疗险一样，好医保住院医疗险享有100种重大疾病和23种罕见病医疗保障，都是0免赔。

　　此外，好医保住院医疗险还有特殊门诊、门诊手术，对于住院门急诊的时间限制为前7天后30天。

　　好医保长期医疗和住院医疗增值服务都比较丰富：有就医绿通，外购药，医药垫付，其中质子重离子都是100万以内100%报销。

　　好医保长期医疗有恶性肿瘤赴日治疗的可选责任，报销比例是70%，限额是200万，但是住院医疗没有这项服务。

　　简而言之，好医保长期医疗和好医保住院医疗最大的差别在于续保方面，而保障方面基本相同。

　　所以我们选择医疗险除了考虑保费，保额，更重要的是考虑产品的存续，比如有没有停售的风险，再比如续保条件是否苛刻。

　　最近有粉丝来咨询，他们看到支付宝上好医保系列有门诊保险，能报销头疼脑热看门诊的钱，看上去挺吸引人，这个保险能不能买？

　　回答这个问题之前，我们得先弄清楚什么是商业门诊保险，承保哪些责任，可以报销哪些费用，能够报销多少。

　　门诊险，其实是医疗保险的一个小小分支，可以帮助报销一定金额范围内的就诊费用，一般额度不大，年限额几千到一两万都有。

　　目前带有普通门诊保障责任的产品有很多，比如医保、商业门诊医疗险、中高端医疗险。

　　开头奶爸提及到，门诊险的理赔门槛相对较低，因为这种保险的免赔额比较低，仅0－几百元不等。

　　因为种种原因没有买上社保，或社保不在居住地的人，无论住院还是门诊看病都需要自费。

　　这时候有一份门诊险，就能起到基本的保障作用。如果预算充足，记得及时补充其他险种，给自己一份更全面的健康保障。

　　如果体质不是特别弱，一年其实生不了几次病，感冒发烧普通人买点药吃就熬过去了，去医院也不会花费很多钱，正常情况用到门诊险概率是不大的。

　　也就是说，即便不买门诊险，去医院看门诊也依然看得起，而且没有什么明显损失。

　　健康保险的健康告知比较严格，门诊险也不例外，如果身体有些小毛病，很可能买不上。

　　比如限制社保范围内、报销比例、单日/单次限额等等，最后可能还是有部分费用需要自己支付。

　　别忘了，门诊险的理赔记录会对购买其他保险产生影响，比如健康告知问询“以往是否申请过理赔”、理赔有没有超过多少额度等，可能影响投保。

　　就诊医院要求：二级及以上的公立医院普通部门急诊，以及指定互联网医院（众安互联网医院、妙手互联网医院）

　　保额：二级及以上公立医院每年不超过3000元，互联网医院每年不超过20000元

　　报销规则：二级及以上公立医院报销50%，单次报销不超过300元，指定互联网医院报销80%，单次报销最高800元

　　至于互联网医院药品费用医疗保险金，虽说年度保额为2万，只不过绝大部分人还是倾向线下就诊，很少人会选择互联网医院，只能说意义不大吧。

　　目前二级及以上公立医院的收费标准，一次较为严重的感冒的一次门诊开支，大概在400块钱左右，即便病情比较严重，还要做多项检查，估计要花个800多块的门诊费用。

　　3岁的小明，因为病毒性感冒发烧就诊，包括检查费、药品费等一共花了550块钱，医保报销约160块钱，还剩下390块钱。

　　按照条款，扣去免赔额100块，还剩290块钱，报销50%报销，所得报销款为145元。

　　值得一提的是，如果有医保外的药物，报销比例又会有所下降，同时单次报销最多300元。

　　分析到这里，道理大家都明了，与其纠结门诊险这点保费，还不如加点预算买一份百万医疗险。门诊费用，自己掏腰包得了。

　　如果大家依然决定购买门诊险，下面奶爸提供几款比较热门产品，供有需要的朋友参考。

　　花了这么多篇幅介绍好医保系列产品，真不容易，看到这里的朋友，记得关注、收藏、点赞、评论走起来哦。

　　百万医疗险凭着低保费、高保额的特点备受关注，但市面上百万医疗险产品多样，内容繁杂。

　　为了让大家在投保百万医疗险时少踩坑，下面奶爸就来给大家分享这方面的知识。

　　百万医疗险是报销型保险，作用是报销被保人因病治疗产生的医疗费用（合理且必要部分）。

　　相比之下，百万医疗险并不是一次性给付一笔钱给被保人，所以不存在保额越高理赔越多。

　　即便是消费者的百万医疗险保额配置得再高，保险公司也只报销治疗疾病所产生的医疗费。

　　更重要的是，保额越高，保费也越贵，溢出的保额不仅用处不大，还会徒增消费者的保费压力。

　　即便是保障内容很“高大上”，但真到出险，却因为理赔要求未达标，被保险公司拒绝理赔，还是挺亏的。

　　上面讲了，百万医疗险是报销型保险，只能报销治病花费的医疗费，但不能提供疾病治疗结束后的康复疗养等保障。

　　而重疾险是一次性给付的保险。只要在保险期间确诊合同约定疾病，且符合理赔条件，保险公司会一次性给付相应的保险金。

　　这笔钱消费者可以自由支配，主要用作疾病治疗结束后的康复疗养费和生活费等。

　　所以有了百万医疗险和重疾险合理的搭配，消费者能够获得更为全面的疾病保障。

　　目前市面上百万医疗险价格普遍不高。以30岁有社保的成人为例，每年的保费仅需3、400块左右，就可以买到上百万的医疗保障。

　　因此我们在一款合适的百万医疗险时，应该优先从“保障内容、保额限制、续保情况、免赔额、增值服务、健康告知”入手。

　　简单来说，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这四项内容均有涵盖，那就是保障齐全的产品了。

　　虽然大部分医疗险在宣传时，保额高达几百万。但实际上，在那么高的保额中，有些产品是会有“单项限额”的存在的。

　　某产品的重疾医疗保额为100万，但条款中又规定了：门诊恶性肿瘤放化疗年限额为10万；门诊肾透析年限额为10万。

　　现在市场上大部分的百万医疗险都是1年期产品，只能买1年保一年，是不保证续保的。

　　不过，现在除了1年期的百万医疗险，还新增了部分6年保证续保的医疗险产品。

　　同时，鉴于市场需要，个别保司相继推出了10年、15年、20年保证续保的医疗险。

　　而年轻、身体状况良好的朋友，市面上很多1年期百万医疗险的续保条件也是很优秀的，无需太过担心产品的稳定性。

　　免赔额是社保报销和自己需要承担的部分，百万医疗险只报销超过免赔额的那部分医疗费用。

　　目前，大多数百万医疗险的一般医疗免赔额为1万或2万，而重疾医疗免赔额大都为0。

　　看完以上的百万医疗险怎么买建议，想必大家都已经知道应该从哪几个大方面来挑选产品了。

　　为了更加客观，奶爸把市面一些热销的长期医疗险产品弄过来跟好医保长期医疗一起做对比。

　　基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。

　　可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。

　　提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。

　　增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。

　　健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。

　　蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包：特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。

　　可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。

　　保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。

　　投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投。

　　可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛。

　　【适合人群】追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。

　　投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元。

　　家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额。

　　【适合人群】追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群。

　　平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。

　　核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保。

　　符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠。

　　保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保

　　理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块

　　可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药

　　费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%

　　保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。

　　疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗。

　　【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%。

　　需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保。

　　【适合人群】追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。

　　对于有1年期百万医疗性需求的朋友，奶爸给大家重点挑出了几款1年期的百万医疗险。

　　基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障，新增异地转诊及护工津贴，实用性强；

　　保障搭配灵活：有重疾保险金、家庭共享免赔额等6个加油包，共10种特色保障供大家灵活搭配选择；

　　创新门急诊责任：核心责任拓展一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额；

　　增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，其中不仅特药服务升级，而且新增了4项服务，包括药惠购、重疾住院护工、质子重离子就医协助和尊享家财服务；

　　投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障；

　　对慢病人群友好：针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费。

　　健康告知非常宽松：只有1条健康告知，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保

　　【适合人群】带病投保人群，如果其他保障优秀的百万医疗险都无法投保，普惠e生值得考虑

　　保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投

　　投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，符合要求都能投保

　　增值服务实用：包含押金垫付、快速就医2项，其中快速就医通道包含专业导诊，专家门诊，专业陪诊，快速住院，专家手术等，各一年1次。

　　投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障。

　　核保宽松：支持在线核保，糖尿病、高血压、乙肝、各种结节、抑郁症都有机会投保，部分疾病支持加费承保。

　　这几年，互联网保险的发展势头很盛，各种线上保险产品不断涌现，当然好医保系列也属于线上产品。

　　如今，网上买保险早已不是什么新鲜事，只要点下屏幕就能完成投保，而且价格也会比线下的便宜不少。

　　奶爸时常受到粉丝提问：线上保险和线下保险有什么区别？网上买保险真的靠谱吗？网上买保险这么便宜，服务会不会很差？

　　由于运营成本差异，代理人队伍以及线下网点数量不多，消费者不需要分摊这些成本。

　　在《2021年中国十大保险公司》一文中，奶爸详细统计了其中60余家保险公司的理赔数据。

　　要知道，即便是平安、人寿等传统保险公司，也顺应潮流推出相应的互联网保险。

　　在奶爸看来，支付宝上的产品其实特别考验个人买保险的分辨能力，需要自己去看一些保险责任和免责责任的条款，也需要自己处理后续出险后的理赔。