滥情总裁的无心妻具体一点说：在产品未停售的情况下，投保人是可以续保的，但是保险公司有权根据经营情况等对保费进行总体调整，投保人无法获知续保时的保费是多少；而若保险公司直接因为赔付情况恶劣等问题停售产品，投保人在保单到期后将直接不能再续保。我们知道，短期医疗险产品的保障期间一般仅为1年，也就是说1年后什么情况投保人是没有底的

　　目前，无论众安尊享e生、微信微医保或是平安e生保，均采用这种续保策略。正因为如此，不明确的长期保障性成为此类产品的最大痛点。

　　然而就在这个月，支付宝的“好医保-长期医疗险”横空问世，这款产品的关键词是：6年保证续保周期！

　　保证续保权条款：投保人首次投保本保险，自合同生效日起每6年为一个保证续保期间，保证续保期间内，被保险人保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保。

　　本公司保留因风险原因调整本合同保险费率的权利，若费率调整，将及时通知投保人，并自下一个续保期间起适用。若投保人不接受调整后的费率，本公司将不再接受续保。

　　若因不可控因素导致本保险统一执行停售，本公司将不再接受续保，但投保人可以以续保方式投保本公司其他医疗保险产品。

　　解释一下，产品虽然仍是保险期间为1年的短期医疗险，但支持6年保证续保（称为一个“续保期间”），同一续保期间内费率为期初约定的对应年龄费率、且不因被保险人发生理赔而拒绝续保、续保无需等待期与健康告知。当然，6年续保期间结束后，如果产品仍在售卖，将按届时的费率进行续保；如果产品停售，投保人可以续保人保健康的其他医疗险产品。总结来说，在同一个续保周期（6年）内，投保人的保费成本与保障均是确定的。

　　Tip：有文章过度解读该产品的续保条款，试图造成保险公司在6年保证续保周期内可以调整续保费率和下架产品造成不可续保的误导，实际并非如此。

　　举个例子，27岁的小泓首次投保保费为229元，其后5年如想续保，续保保费分别为236元（28岁）、236元（29岁）、236元（30岁）、305元（31岁）、305元（32岁）。也就是说，在这6年内小泓无论如何，保费成本与保障都是确定的，但6年之后费率是否有调整、产品是否还在售、是否有可替换续保的产品，那就不敢保证了。

　　纵使如此，好医保在当前政策下的尺度已经非常大了、优势也是灰常明显。诚如文章开头所说，其他同类产品在具有类似停售不可续保条款的情况下，提供的确定性保证周期仅仅是1年，而好医保直接把这个时间拓展为6年。

　　支付宝的百万医疗险“好医保”品牌早已历经了数次升级，承保公司在今年初还由众安变为人保健康，当时的产品升级并没有带来太大波澜：保额微调、100种重疾零免赔额与增加质子重离子报销责任。从当时来看，上述升级基本是为了对标微医保。

　　总结来说，保障责任基本都有（200/400万保额与300/600万保额考虑实际情况，差异并不大），但产品价格比同款更低一些（大约是另外两者的80%左右），从这个角度而言，好医保性价比更高。

　　不过说真的，百万医疗险的费率做到这个地步，一定程度上影响的是产品的稳定率，所以按照一般思路来看，产品应该尽量吸收足够健康的标准体来降低发病率与赔付率。问题恰恰出在这里，好医保的健康告知相比同类产品非常简陋。

　　去年微医保的健康告知就因为过于简单引发了一定争议，好医保更是将“简陋”做到极致，以往医疗险都包含的“囊肿、结节”等健康事项都没有在其中看到，似乎给了非健康标准体人群更大的投保机会。然而务必注意，在除外条款中明确说明：

　　被保险人在首次或非连续投保时未如实告知的既往症及在本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病。

　　也就是说过去两年发生的疾病均不能赔付，而既往症免责是所有医疗险都具有的条款，并非好医保独享。不过考虑到条款并非人人都会细读，健康告知仍是本产品最大的非议点。从支付宝的角度考虑，应该是避免给用户展示过于繁杂的文字内容，提升产品购买转化率；而从风控角度考虑，这样的设计势必会吸引一些非健康标准体用户投保，从而增加产品的赔付率风险、进一步提升产品的停售风险。

　　Tip：非健康标准体用户（带病投保）可以考虑尊享e生、平安e生保、复星钢铁侠等，通过智能核保功能把是否承保的决定权交由保险公司。

　　所以综上所述，在费率低、保证续保的情况下，又没有采用较为严格的健告控制机制，受到质疑也是正常。毕竟保险观念理性的用户考虑的不应是这6年的保障是确定的，而是6年、12年之后产品依旧稳定存在可续保。

　　好医保的优点与不足基本就是以上这些，总结来说，好医保长期医疗是一款野心很大的产品，核心优势也具备较强吸引力，产品稳定性则是值得关心的问题。

　　当然没有一款产品是100%完美，医疗险的定位也应该是作为中长期重疾险的补充，作为我们，合理配置、充分保障才是最重要的事情。