逍遥社区绿色网站“都说买重疾险要趁早，我才25岁，投保却遇到了难题……”李女士曾在社交平台上吐槽，患有甲状腺结节的她，想要买份重疾险，却被告知要除外承保。

　　跟李女士有着同样经历的人不在少数，他们因为一些健康问题，被保险公司归为“非标体人群”，投保之路困难重重。

　　在保险业的定义中，慢性病人群、亚健康人群属于“非标体”。由于此类人群发生重大疾病的概率相对较高，所以他们在购买重疾险时，或只能通过“除外”“加费”等形式承保。

　　不过，这一现状正在逐步改善。为覆盖亚健康人群保障需求，险企亦在积极探索研发更加多元化的保险产品。

　　虽然现在很多人嘴上喊着“躺平”，但身体依然在诚实地奋斗着。在快节奏的都市生活中，人们由于工作压力大、作息不规律、缺乏运动等原因，给身体带来各种负面影响。世界卫生组织研究显示，我国符合健康定义的人群只占总人口数的15%，与此同时，有15%的人处在疾病中，剩下70%的人都处于亚健康状态。

　　根据《中国居民营养与慢性病状况报告（2020年）》：2015年～2019年，我国超重及肥胖症人口有5.07亿人，数量为全球第一。爱康健康绿皮书显示，体检人群中90%至少1项异常，60%至少3项异常，30%至少5项异常。

　　由于体检异常、身患慢性病，亚健康群体的保险意识很强，他们之中的很多人都认为保险是可以为其提供保障的，且有很强的保险购买欲望。可是，当他们去购买保险产品时，却遇到诸多困难。

　　麦肯锡2022年数据显示，2020年我国带病人群（包含重症和慢性病患者）人口数量已达到4亿，其全年医疗花费额约为2.5万亿元-3万亿元，占全年医疗费用支出的60%左右，但其保费仅不到500亿。种种数据都在说明一个事实：亚健康人群的保障需求仍存在缺口。

　　众所周知，经历了长足的发展后，当前保险产品的保障范围、疾病种类等均已相对完善。可是，为何针对亚健康人群的保险产品却较为短缺呢？定价难是绕不开的话题。

　　“亚健康群体比较难投保，特别是重大疾病保险，一个重要原因就是该群体出险的概率较标准体要高，但是导致亚健康的原因又非常多，保险公司精算厘定费率比较困难，只好采用相对保守的处理规则，加费或除外。”有业内人士表示，保险是依托于大数据建立的精算模型，是一种风险偏好型的工具，所以对保险而言，对投保和核保的设计要求更高，做出一款针对亚健康人群的保险实属不易。

　　各种因素，导致了亚健康人群重疾保障的供需错配现状，也让亚健康人群和保险公司之间隔着一个巨大的鸿沟。

　　值得注意的是，虽然过去市场上针对亚健康人群的保险产品很少，但是随着政策的支持、科技的进步、信息的交互，越来越多的保险公司开始关注亚健康群体，围绕亚健康人群的保障需求开发相关产品。

　　2022年12月，原银保监会发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见（征求意见稿）》，鼓励发展专属普惠健康保险，探索扩大对既往症人群的保障，从监管角度揭示了扩大既往症患者（非标体）医疗保障的政策导向。2023年全国两会期间，全国政协委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉提交了《推动普惠保险创新，满足非标体人群医疗保障需求》的提案，呼吁保险创新惠及更多患者。

　　政策的背后，是保险公司科技实力的提升。“过去，对于亚健康群体保障，难点在于无法进行精准核保和定价，很难有效区分亚健康群体哪些可保，哪些不可保。”有业内人士表示，但近几年，随着行业积累了更多数据和经验，加之科技赋能下的新技术手段不断产生，这些都可以帮助保险公司更准确地了解投保人的健康情况，进而实现风险识别和划分。

　　5G、物联网、大数据和人工智能等新兴科技，为保险行业提供了大数据基础，为客户提供标准画像，建立可行性风险预测模型、提供智能核保核赔体验，优化完善健康管理生态链。

　　业内已陆续有险企投身非标体保险领域，开发出对于亚健康人群友好的产品。以平安人寿推出的重疾险“平安盛世同福重大疾病保险”（以下简称盛世同福）为例，该产品就是为亚健康人群量身打造的，甲状腺结节、乳腺结节、三高、超重等亚健康人群可申请投保，告别加费和除外。

　　作为一款旨在惠及更宽广人群的创新产品，“盛世同福”可投保年龄横跨30-55岁，保障至终身。保险责任包括重大疾病保险金、轻度疾病保险金和身故金，重疾保障覆盖绝大多数核心重大疾病，最高可享30万重疾保额且不计入风险保额。投保健康告知只需3个问题，投保较简易。

　　同时，平安人寿“盛世同福”的被保人还能享有“臻享RUN”健康服务权益，在保单生效后，被保人小病时可以享受图文问诊、音视频问诊服务，如需到医院问诊还有门诊协助预约及陪诊服务，大病时有重疾专案管理服务，缓解看病过程中的顾虑与担忧。

　　2、甲状腺结节、乳腺结节、三高、超重等人群可申请投保盛世同福，投保结果以实际核保结论为准。

　　4、本文中“臻享RUN健康服务权益”指平安臻享RUN健康服务计划，所涉服务由平安健康互联网股份有限公司、平安医疗科技有限公司提供；服务提供对象为指定产品的被保险人，服务详情、服务使用规则等详见平安臻享RUN服务手册。中国平安人寿保险股份有限公司保留对服务内容、服务提供对象、服务提供规则的调整权利。

　　5、本资料所载内容仅供您理解条款所用，在某些情形下，不承担给付保险金的责任。具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。